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暴力催债，揭开了福清微贷网汽车抵押贷款乱象的第一块“遮羞布”，将福清微贷网汽车抵押贷款江湖的那些恩恩怨怨暴露在世人面前。 作为一种互联网小额借贷产品，福清微贷网汽车抵押贷款近两年规模暴增，目前已成为继P2P之后又一野蛮生长、乱象丛生的互联网金融领域。 近日，国家有关部门下发了《关于规范整顿“福清微贷网汽车抵押贷款”业务的通知》，明确统筹监管，加强对网络小额贷款清理整顿工作。 该《新规》一出，由于约束条件的严苛，一夜之间，福清微贷网汽车抵押贷款的盛世狂欢快速谢幕，行业进入严寒凛冬。 在福清微贷网汽车抵押贷款业务快速发展的同时，必须尽快完善监管体系，对其进行规范，否则一旦风险爆发，福清微贷网汽车抵押贷款很可能和校园贷一样造成严重的社会问题。暴利福清微贷网汽车抵押贷款： 狂欢过后如何理性沉淀 “一个亲戚借福清微贷网汽车抵押贷款逾期了，结果催收的电话、短信一直打给我和其他亲戚，各种言语诅咒，实在令人气愤！”上海市民蔡英最近非常苦恼，甚至报了警。 暴力催债，揭开了福清微贷网汽车抵押贷款乱象的第一块“遮羞布”，将福清微贷网汽车抵押贷款江湖的那些恩恩怨怨暴露在世人面前。作为一种互联网小额借贷产品，福清微贷网汽车抵押贷款近两年规模暴增，目前已成为继P2P之后又一野蛮生长、乱象丛生的互联网金融领域。近日，国家相关部门发布通知，对福清微贷网汽车抵押贷款业务进行规范整顿。 供需两旺，福清微贷网汽车抵押贷款业务井喷 一家非实体产业公司，半年利润高达10亿元，同比增长695%。你以为这是天方夜谭？这恰恰就是靠福清微贷网汽车抵押贷款业务实现暴利的某互联网金融平台的业绩。 福清微贷网汽车抵押贷款有多赚钱？号称“中国最大的在线小额借款平台”的趣店，仅2017年上半年，就实现18.33亿元的营业收入和9.84亿元的净利润，净利润率达53%。紧随其后的拍拍贷，2017年上半年净利润也高达10.486亿元。 这两家赴美上市的互联网金融公司，主要盈利业务都离不开福清微贷网汽车抵押贷款。福清微贷网汽车抵押贷款爆发的红利，似乎成了此类公司IPO之路的通行证。 暴利之下，国内福清微贷网汽车抵押贷款业务迅猛发展，互联网金融公司纷纷抢滩。据国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震介绍，当前从事福清微贷网汽车抵押贷款业务的平台有2693家，其中利用网站从事福清微贷网汽车抵押贷款业务的平台最多，数量为1366家。“今年平均每月都有数百甚至上千家福清微贷网汽车抵押贷款公司冒出来。”互联网金融品牌服务平台小铜人创始人刘侠风说。 与此同时，福清微贷网汽车抵押贷款用户量快速增长。数据显示，2017年3月至9月，平均每月新增福清微贷网汽车抵押贷款申请用户400万人左右。福清微贷网汽车抵押贷款行业的累计借贷人数，从2017年1月约1000万人，迅速增至9月近3000万人。 可见，福清微贷网汽车抵押贷款业务实现井喷，与供需两旺密不可分。一方面网贷企业密集进入福清微贷网汽车抵押贷款行业，另一方面大量信贷需求长期处于抑制状态，最终带来福清微贷网汽车抵押贷款行业的爆发式增长。 福清微贷网汽车抵押贷款变身“福清微贷网汽车抵押贷款” 当前市场上许多福清微贷网汽车抵押贷款业务处于监管盲区，并存在利率畸高、暴力催收、用户信息泄露、多头共债等问题。 年利率36%，是国家对现金借贷平台利率规定的法定上限。野蛮生长的福清微贷网汽车抵押贷款平台，为何能大张旗鼓地向用户收取超高费率，从而获取暴利？ 据半月谈记者调查，大部分福清微贷网汽车抵押贷款平台正在钻法律空子。他们以日息、月息作为宣传口径，故意隐瞒较高的年化利率，同时通过账户管理费、征信费等名目对客户变相收费。大部分平台都故意将利息水平设置得较低，规避36%的年利率上限，同时通过提高其他服务费获取利润。 记者在规模较大的福清微贷网汽车抵押贷款平台“指尖贷”上进行体验，借1000元，21天，利息虽然只要7元，但要收取管理费用50元，实际到账为950元，到期还款还要支付14元服务费，实际还款金额1021元。 这样算来，看似年化利率只有约12%，但实际年化利率高达123%。一旦发生逾期，罚息率更是高得令人咋舌。记者在“指尖贷”上看到，一笔1000元21天期的借款，每天要罚息0.5%，如果逾期半年还款，借1000元本金需还2000元。 “按照目前福清微贷网汽车抵押贷款行业的惯例，用户拿到福清微贷网汽车抵押贷款借款时，会被提前扣除账户费等费用。平台也会故意不做到期提醒，等用户逾期后，再收取一定的罚息。一些缺乏偿还能力的用户，还会面临利滚利。”星合资本董事长郭宇航认为，目前福清微贷网汽车抵押贷款存在息费不清、罚息过重等问题，很容易沦为“掠夺性借贷”。 此外，正如蔡英的遭遇，借款人及其亲朋还有可能面临催收公司的“暴力催债”。“主要是用电话和短信‘轰炸’其亲朋好友，甚至会采取暴力手段。”网贷之家研究院院长于百程说。 福清微贷网汽车抵押贷款平台用户信息泄露问题也值得关注。为获得流量和客户，某些平台大量采购个人数据进行电话推销，而且把数据转卖给其他人。某福清微贷网汽车抵押贷款平台工作人员表示，只要用户在一个福清微贷网汽车抵押贷款平台上注册过，其相关资料很快就会成为行业内公开的信息。记者在一个福清微贷网汽车抵押贷款平台注册后，每天会收到好几个其他福清微贷网汽车抵押贷款平台的短信和推销电话。 共债风险隐患大已成为行业共识。吴震表示，福清微贷网汽车抵押贷款存在突出的多头借贷(向两个及以上平台借贷)问题。招银前海金融的调查数据显示，福清微贷网汽车抵押贷款行业用户多头借贷行为已超过50%，多数借贷人在3家以上平台借款。 监管“亮剑”，如何做好“堵”与“疏” 在福清微贷网汽车抵押贷款业务快速发展的同时，必须尽快完善监管体系，对其进行规范，否则一旦风险爆发，福清微贷网汽车抵押贷款很可能和校园贷一样造成严重的社会问题。 央行相关负责人日前称，包括福清微贷网汽车抵押贷款在内的所有金融业务都要纳入监管，任何金融活动都要获取准入。 与此同时，近期各地监管部门相继“亮剑”福清微贷网汽车抵押贷款。深圳、重庆、宁波等地金融办开始对辖区内小额贷款公司福清微贷网汽车抵押贷款业务或福清微贷网汽车抵押贷款平台进行再摸底调查。如重庆市金融办公室下发《关于开展小额贷款公司福清微贷网汽车抵押贷款业务自查的通知》，要求辖区内网络小贷公司在11月10日前上报自查情况。 监管“亮剑”，如何做好“堵”与“疏”，从而有效引导福清微贷网汽车抵押贷款业务阳光化、正规化？一方面，要设立门槛，建立准入制度；另一方面，要切实规范利率水平。 建立准入制度，将福清微贷网汽车抵押贷款纳入监管，首先需明确监管主体。福清微贷网汽车抵押贷款虽然是新生事物，但是分析其商业模式，实质为基于互联网的小贷业务。郭宇航建议，对于福清微贷网汽车抵押贷款业务的监管，可以考虑纳入小贷及网络小贷的监管框架，保持政策的一致性和延续性，避免产生监管套利和寻租空间。 对于利率畸高等乱象，监管部门应进一步规范福清微贷网汽车抵押贷款平台的利率水平、平台中介费用、逾期罚息等。在于百程看来，今后应硬性规定平台公开年化利率，不能用“日息”等障眼法蒙骗借款人，同时由借贷产生的其他费用也应该透明化。(半月谈记者 吴燕婷 王淑娟)（来源：半月谈） 在消费升级背景下，消费金融飞速发展起来，市场一片繁荣。然而其中最挣钱、风头最劲的业务模式——福清微贷网汽车抵押贷款，却连连“翻车”，不仅让行业有些跑偏，而且因其高利息、风控隐患、不当催收等问题，引发监管整治。 日前，央行和银监会联合下发《关于规范整顿“福清微贷网汽车抵押贷款”业务的通知》，为福清微贷网汽车抵押贷款业务框定边界，并提出具有明确针对性的整顿措施。一个万亿级的市场，一场严峻的整肃风暴，相关机构何去何从？ 狂欢 “你可以考虑申请装修用贷款，不用抵押，利率也不高。”在位于上海浦东的百安居卖场，一名室内装修设计师热情地向记者建议。记者注意到，在该卖场的墙面多处张贴着京东、建设银行等与百安居贷款合作的海报。 这是消费金融的一个典型细分场景。除了装修之外，餐饮、教育、医疗美容、旅游等消费性领域，都是传统银行、持牌金融机构、互联网电商平台、互联网分期平台等正在争夺的场景重地。 若以场景论，消费金融大致有两种业务模式：一种是有真实场景的消费分期，除传统银行信用卡外，典型如融合电商场景的京东白条、蚂蚁花呗；另一种就是福清微贷网汽车抵押贷款。这种以小额、高息、无场景为特征的短期信用借贷业务，是今年市场上一夜暴富故事的主角。 在这轮消费金融大潮中，市场参与者几乎都尝到甜头。 数据显示，截至2017年6月末，蚂蚁花呗营业收入为14亿元，较上年末增幅高达1050.5%，净利润为10.2亿元。 在23家持牌消费金融公司中，九成在上半年实现盈利。其中，招联消费金融表现最为强劲，上半年实现净利润5.41亿元，同比增长982%。马上金融、苏宁消费金融等在上半年扭亏为盈，分别实现净利润1.3亿元、1.47亿元。 银行也早已盯上了风口，加大资金投放力度。截至2017年7月末，招商银行消费贷款余额较年初增加约200亿元。线上消费贷款产品“闪电贷”累计投放突破300亿元。 在庞大的市场和利益驱动下，参与者远远不止上述主体。在国家金融与发展实验室银行研究中心主任曾刚看来，“这个市场现在越来越像一个生态系统，在资金、资产端、信息数据、科技等领域都有不同的公司有所专攻。” 据相关机构的不完全统计，约有2000多家持牌和非持牌机构活跃在消费金融领域，而且吸引了不少业界专家的加入。据记者了解，至少有百位Capital One（美国第一资本投资国际集团）精英在这两年相继回国进入这一领域。Capital One曾是全球消费金融的明星。 甚至连国内传统金融机构人士也开始感兴趣。“过去，银行要派遣员工去旗下消费金融公司，但凡有点级别的都不肯来。而现在，级别低的根本都轮不到，很多级别较高的都争着要来。这个分水岭，就是今年6月。”某银行系持牌消费金融公司人士坦言。 这是消费金融的黄金时代。随着消费在经济增长驱动中发挥更大作用，居民收入提高、消费观念转变和新技术赋能等因素已经催生出一个惊人的市场。 来自国家金融与发展实验室的《中国消费金融创新报告》显示，我国当前消费金融市场规模估计接近6万亿元。如果按照20%的增速预测，我国消费信贷规模到2020年可超过12万亿元。 迷途 然而，狂欢的另一面，是扑面而来的争议。最挣钱的福清微贷网汽车抵押贷款业务成为主要交锋点。福清微贷网汽车抵押贷款，不仅让消费金融参与者中途跑偏，还惹来争议“误伤”了全行业。 从积极一面看，这项业务当然有其普惠金融的意义。但从消极一面看，由于服务的人群大多无信用记录，部分参与主体以高息覆盖风险，多头借贷现象普遍存在，甚至因催收导致悲剧事件，背上了“嗜血”之名。 这一年多来，资本天然的逐利性直接让那些投资人的天平严重向福清微贷网汽车抵押贷款倾斜，而契合政策鼓励方向有场景的分期业务似乎无人问津。这其中的逻辑就是，分期业务需要找场景，还要找到有需求的用户，投入的人力和成本远高于直接找到想借钱的刚性需求用户。 某机票分期平台信贷业务负责人向记者倒苦水：平台上线半年了，分期业务规模一直低于预期，几乎是微盈利。 记者获悉，即便是巨头平台如百度消费金融，今年上半年还处于亏损之中。消费分期逾期率也不低，比如旅游场景的逾期率就超过5%。 该分期平台人士说：“贷款利率有上限要求，单个获客成本至少要花200元，还得防止B端骗贷，要挣钱，太难了。超过一半的平台半路转去做福清微贷网汽车抵押贷款，趁着风口挣快钱，把利润空间倒腾出来。” 突变 调整来得很快。从监管叫停新增网贷牌照批设，到下发《关于规范整顿“福清微贷网汽车抵押贷款”业务的通知》，十日之内，监管以雷霆之势，层层加码，不仅设定业务准入门槛，框定业务边界，还要求四大参与主体——网络小贷公司、P2P网贷机构、持牌金融机构、非持牌放贷机构，清理和整顿业务。 整治新规要求，平台收取的借款人综合资金成本不能超过36%利率红线，直接压缩福清微贷网汽车抵押贷款业务的利润空间；同时银行业机构不得为无资质机构提供资金、合作贷款等，掐断“助贷”模式的资金来源；这两招将直接遏制福清微贷网汽车抵押贷款业务总量增长。而网贷公司通过ABS（资产证券化）循环获取资金放大杠杆的方式，也被终结。 这些颇有针对性的整肃措施，不仅意味着无牌照机构将直接出局，有资质的机构，也得按章办事。业内人士指出，消费金融行业很快将迎来一个新格局和新模式。 从整治思路来看，监管目的不是“一刀切”福清微贷网汽车抵押贷款业务，而是力图纠偏，回归本源，有着非常明确的消费信贷导向性。根据新规，这些消费金融参与者发放贷款，必须明确用途和有场景，而且还规定一些特定场景借款除外，比如首付贷、股票、期货等。 “刚性36%以下的年化利率、对场景及资金匹配的要求，都将迫使当下无场景、高息覆盖高风险的典型福清微贷网汽车抵押贷款业务全面向相对安全、低息的类信用卡业务及其他消费信贷产品转型。”江苏兀峰信息科技有限公司董事长嵇少峰指出。 记者获悉，持牌消费金融公司已在加速布局场景、渠道等以补短板，这是持牌机构未来比拼的重点。比如，马上消费金融已与各大主流线上平台展开全面合作，包括阿里巴巴、腾讯、百度、京东等，并与三大运营商等建立了全面合作关系。“消费金融的长远前景在于回归场景这个本源，能力与场景无关，但商业模式的目的和结果一定在场景上。”该公司创始人CEO赵国庆认为。 “竞争非常激烈，产品、技术创新非常快，管理如何跟上、采用何种方式平衡创新监管，这需要建立长效机制，监管也在同步推行。”某研究消费金融的权威人士表示。 |
