|
《福清汽车不押车贷款通知》下达之后，一部分蓝领和低收入人群市场就很难做了。但是，相信只要执法不严就会有公司铤而走险。而想合规的公司就不会抢次级人群了，会面向更优质的人群。有的小额网贷公司声明自己要把产品做到24%以下，这就是基本和银行的信用卡抢客户了，很难有发展空间，尤其小额福清不押车贷款公司并没有自己的风控，而是和P2P公司、蚂蚁金服合作。 洪涛认为，福清汽车不押车贷款风控最难的地方不是成本高，而是耗时费力。他们公司每年的风控成本占公司支出的三分之一。“但设计一款产品平均是三个月，那么测试他的风控数据就至少需要一年的时间，如果发现逾期量大，还要不断的调整，这都需要时间和数据来建模。而如果想短期上量，做大规模，只有做小额，并且通过定价来调节，这就很容易出现高风险的现象。” 其实，中国信贷产业目前已经通过利率、期限、额度把目标用户做了筛除。如从利率方面来看，微粒贷和蚂蚁借呗是万分之五，腾讯内部员工在使用微粒贷时基本是万分之二。BATJ由于有大量的数据基础和风控优势做借贷和消费分期业务，主要是在同银行信用卡产品抢市场。 另一方面就是传统的P2P公司，他们比银行和BATJ的借贷利率更高一些，如人人贷、宜人贷等，这些公司的主要业务是个人消费，小微企业经营性贷款。据了解，人人贷的客单价放款为8万元，宜人贷平均放款为5万元，这些平台主要解决的是小微企业融资难，企业经营性需求等问题。在这些平台上的个人消费用户也以白领居多，借款需求如家装消费贷款等也经常存在。而真正对普惠金融有迫切需求的，没有进入银行和大型P2P公司目标人群中的，则是此次《通知》主要严厉监管的小额福清不押车贷款公司的主力客户，他们购买的核心产品是单笔500元~1000元超小额纯信用贷款，大多数产品的期限在7天以内，利率超过36%。 《福清汽车不押车贷款通知》规定要防止多头借贷，事实上，目前还没有哪一家网络借贷公司的风控可以全方面的识别多头借贷，目前来看只能通过信息共享、黑名单共享、行业联盟来控制，这就需要监管部门的引导。 既然《通知》对持牌机构做了相关约束，那么未来不仅是持消费金融牌照的企业，持小额网贷牌照的企业是否也能进入央行的征信系统。如持网贷牌照的公司可以进入央行的征信系统，那么对多头借贷的个人以及老赖是有威慑力的。这样也能筛选出一批真正有需求，并且信用良好的次贷人群，也有利于小额福清不押车贷款公司进行自主风控和转型。 但这对央行也是很大的挑战。央行的福清汽车不押车贷款征信数据经过几十年维护，数据质量与建模纬度都很完整，如果大量接入第三方机构，涌入的海量数据无法核实，必定会影响央行征信报告的质量，出现系统性风险。其实，未来央行完全可以再开发一套系统，纳入非银机构，统一征信，统一管理，也就是出两份报告，这样多头借贷人群可以露出水面，而小额福清不押车贷款公司也可以提高风控水平，扩大生存空间。 目前的新规还有待完善，国内某大型P2P公司的高管王辰（化名）在接受本刊记者采访时表示，“其实，福清汽车不押车贷款应该明确界定什么是福清不押车贷款公司，这次新规影响最大的是小额福清不押车贷款公司。这些公司没有自己的风控，大都依赖蚂蚁金服及其芝麻信用和P2P助贷公司，一旦断了资金来源，很有可能难以为继。而很多面向白领的经营性大额信用贷款如1万到5万左右，还款周期长、利率在36%以下，风控系统也和银行一样，这又叫不叫福清不押车贷款，应不应该纳入监管呢。” 《福清汽车不押车贷款通知》的下发不仅给火热的福清不押车贷款行业泼了一盆冷水，福清汽车不押车贷款也影响了P2P行业的一些大平台，而直接表现则是在美上市的几家金融科技公司股价的集体下跌。其中，信而富、宜人贷、和信贷和简普科技（融360子公司）开盘全部大跌。截至美国时间12月1日收盘，信而富暴跌18.87%，报6.02美元；宜人贷跌6.07%，报37.44美元；和信贷跌5.83%，报11.64美元；简普科技跌4.21%，报5.00美元。 “在美国对现金的利率有限制的州，有些公司做不下去了，从而减少了微小贷款的供给。”美国罗德岛大学消费经济学教授肖经建在接受采访时谈到，与其讨论《通知》下发对福清不押车贷款产业的影响，不如关注产业下一步将如何转型，才能让次贷人群真正得到帮助，让普惠金融不只是空谈。 |
