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近日，央行、银监会联合下发《关于规范整顿“福清不押车贷款”业务的通知》，这也是继今年4月份以来，有关部门第三次出台整顿有关小额借贷的政策性文件。 “福清不押车贷款”是什么？福清不押车贷款有什么问题？ 西安一家市民，就是因为“福清不押车贷款”差点被逼上了绝路。 还不完的“无底洞” 借贷人被逼搬家 在超市工作的杨女士有两个孩子，家庭本就不宽裕，不想因儿子的一笔借贷，开始了一场噩梦。 “福清不押车贷款”借款人小张的妈妈 杨女士：我们现在唯一的办法就是逃避，社会上那些高利贷追得比较紧，说是要把小孩弄走那些话，然后我儿子跟我说算了，不想活了，我们连夜就搬走了。我们不是逃避这个债，我们是逃命。 在西安市一个偏僻的巷道，记者找到了杨女士临时的家。杨女士介绍，自己的儿子小张在西安一所大学读大二，去年玩网络游戏输了钱，有人介绍她儿子向一家网络借贷平台借了2000块钱，到后来越借越多，累计借款超过40万。 “福清不押车贷款”借款人小张的妈妈 杨女士：现在还剩14.5万没还，14.5万算的是实际的欠款，没有加欠条，那欠条加起来那不敢算，那太多了。 杨女士说，因为“福清不押车贷款”常常被定性为债务纠纷，警方也难以介入。 几经周折，记者找到了曾经从事“福清不押车贷款”业务的小栗。 原“福清不押车贷款”中介 小栗：他买网络彩票，直接负债有十多万，他舅舅帮他还过了十多万以后，又有30万的账。 “福清不押车贷款”借款人小张的妈妈 杨女士：那个时候已经不关乎游戏的事了，就是说你只要拿了这个2000块钱，你可能就是永远还不完的钱。 什么是“福清不押车贷款”？ “福清不押车贷款”，即小额现金借贷。有别于传统金融服务，“福清不押车贷款”贷款金额小、贷款时间短，又无需抵押、不限定借款用途，具有放款速度快、借钱方便等特性，自2015年以来，在我国快速发展。有别于传统金融贷款，“福清不押车贷款”确实给那些急需用钱却没有银行征信的低收入阶层解了燃眉之急。但由于监管不统一，借贷链条比较复杂，许多公司都游走在法律的边缘，从而滋生出各种借贷乱象。 按照有关部门统计，目前，我国运营的“福清不押车贷款”平台超过2600多家，其中主要是一些小贷公司、网络小贷和p2p网络平台。而这些机构大都属于地方监管，很多平台也没有取得借贷资质和经营牌照，乱象频出。 “福清不押车贷款”成高利贷 年化利率可翻番 借贷群体大多为大中专学生 “福清不押车贷款”借款人小张的妈妈 杨女士：我儿子借了2000块钱，他没想到2000块钱一天是200块钱还是300块钱的利息。这个钱到期了，有人又借给他4000块，完了6000块，就是翻倍地网上给他借，他就不停地借钱。 在中介的“帮助”下，杨女士的儿子开始在网络借贷平台上东借西借。本金没还清，欠下的利息反倒越来越多。 杨女士的手机里保存有儿子在多家贷款公司的借款信息。虽然最初这些借款金额都不大，但是，随着借债次数越来越多，利上加利，欠债已经变成了一个无底洞。 原“福清不押车贷款”中介 小栗：像我之前做过，最高的利率，周息30%，4个周28天可以达到120%。借一万块钱，一个月之后要还2.2万， 折算年息的话，达到1000%、2000%都是有可能的。 小栗告诉记者，“福清不押车贷款”的借贷群体大多是大中专学生，最开始借钱只能借到500元到2000元。但是，由于借贷风险大，为了覆盖借款人可能违约带来的损失，许多平台的利率都不低。尤其是和放贷人私下约定的利率，常常让借款人难以翻身。 “福清不押车贷款”借款人 小龚：就是在那个借贷宝上面，借了4000元，期限是一个星期，就是七天嘛，利息是20%，没有两三个月，欠款就滚到了几十万。 按照相关规定，贷款的年化利率超过24%就不受法律保护。但是，记者注意到，许多借贷平台都是以日息、周息在放款，虽然其借贷的利率数字看似没有超过规定，但是，其实际年化利率已经远远高于24%的规定。以“趣店”的“来分期”为例，其年化利率高达102%。 原“福清不押车贷款”中介 小栗：他算下来，利息非常高了，就是你在不知不觉中就被他们赚了很多钱。你跟学生说多少利息，学生不会算，学生算不过来。学生多高的利息都能接受。 暗设名目 额外收取高额费用 除了借贷利息非常高。记者调查发现，许多贷款公司还巧立名目，增加借贷人综合借贷成本。 “福清不押车贷款”借款人小张的妈妈 杨女士：借8000块打的是11000块的条子。后来还有一个，借他20000块钱，他要你打50000万的欠条。 在杨女士儿子的借款单据中，后期的许多借据金额都要远远高于实际的放款金额，有些甚至高出一两倍。这些钱都被贷款公司、借贷中介以“砍头息”等名义事先扣除了。 原“福清不押车贷款”中介 小栗：“砍头息”就是他先抽走的，这个利息，借10000块钱你只能拿到7000元，但是你在还款的时候，你必须要还10000块。对放贷人而言，他的资金占用少。 小栗介绍，除了“砍头息”，许多贷款公司、借贷中介还以多种名义收取各种各样的费用。 “福清不押车贷款”借款人 小李：我当时在捷信借的钱，借了20000块本金嘛，但是最后合同下来以后，我差不多要还40000块钱，说还包含什么服务费、各种各样的手续费。 记者查询发现，捷信是一家持牌经营的消费金融公司，也在利用“服务费”牟利。至于许多p2p借贷平台、科技公司、中介平台，更是利用信息不对称，设立各种收费名目，额外收取高额费用。 原“福清不押车贷款”中介 小栗：利率你规定了，但你没有规定我不能收手续费。他们就把这个利息换种名称，比如手续费、信息管理费，把它叫做这样的杂费来收取，这样的话是可以规避法律风险的。 借钱容易还钱难：合同藏猫腻 放贷人制造逾期赚罚息 借钱容易还钱难，这一般用来形容那些有钱不还的“老赖”。但记者调查发现，即使“福清不押车贷款”的借款人急着要还款，但许多借贷平台却并不着急，反而有意让借款人逾期延期。 原“福清不押车贷款”中介 小栗：如果你有逾期的话，逾期每天是收取贷款总额的1%，这个逾期费是非常恐怖的。 小栗介绍，许多借贷平台都要收取1%-10%不等的逾期费。即使不利上加利，按照1%的逾期费来算，超过还款期限100天，逾期费就达到了本金的数额。 如果想要提前还款，照样逃不脱违约金的扣除。 “福清不押车贷款”借款人 小李：我原计划借半年，后来才发现捷信给我做了一个42期的分期还款，现在我想提前还款，他们也要收取我的提前还款费。 由于借款人借钱时往往都不关注合同条款，而且，许多放贷人常常误导消费者，有意让借款人违约。 原“福清不押车贷款”中介 小栗：你还得晚了，我们可以赚更多，那为什么不让你再晚还一点？比如说网贷的话，给你规定时间，过了这个时间点，就算是逾期。他存在很多种方式，来达到让你逾期的目的。你逾期以后，他就可以理所当然扣除你的保证金，或者说来收取你的罚息。 暴力催债手段恶劣 借钱很容易，最后债台高筑，还不起钱怎么办？记者发现，这个问题许多“福清不押车贷款”平台并不担心，因为他们有催收欠款的“特别方法”。 “福清不押车贷款”借款人小张的妈妈 杨女士：线上发短信，一天能发几百条，上千条。然后催债公司的，就是社会上的这些人，上门收的，说不给钱，就把孩子带走，让孩子打工给他挣钱，要不把家里的东西都砸一下。 催债的没日没夜，杨女士的工作、生活完全被打乱了，儿子也差点被逼跳了楼。 同样，欠债近百万的时候，浙江的小龚也被逼服了毒。 “福清不押车贷款”借款人 小龚：到最后欠债太多，然后被逼，被威胁，到最后的时候，谁能借我钱把前面的债清了，我就觉得他是好人。 由于“福清不押车贷款”借款的时候，都必须向贷款公司提供个人手机号、服务密码，以及家庭住址等相关信息，一旦借款人还不起钱或者不愿意还钱，放贷人就开始发短信、打电话，骚扰借款人的家人或朋友，甚至以死相逼。 原“福清不押车贷款”中介 小栗：你欠我钱，我可以把你身边的人全部骚扰一遍，等会你该哭着求饶了。这样不行，就去学校找你，去家里面找你，拿着借条过去，给你拉横幅，给你送花圈，在你们家门口烧纸，找个人在你家住着。 小栗介绍，许多借贷平台都把累积的大额债务外包给一些社会人员，因此，非法拘禁、绑架勒索的现象时有发生。 借贷进行不合理消费 打开陷阱之门 借钱不是什么可耻的事情，但是借钱要用在正道上。记者调查发现，虽然许多借贷平台存在误导诱导，但是，深陷借债黑洞的人，往往也与自己消费不合理有关系。 原“福清不押车贷款”中介 小栗：正常消费，会让你负债，会让你欠款，但是这个消费窟窿是你能补上的。在贷款方面还不来的，无非就是说这几点，吸毒，赌博，整容，或者说是所谓的投资失败。 由于“福清不押车贷款”借钱太容易，一些人互相攀比、超前消费，久而久之，消费需求远远大于消费能力，便开始了网络借贷。 “福清不押车贷款”借款人小张的妈妈 杨女士：最初的时候，借钱那个人就说，可以网上玩玩游戏也可以挣挣钱，我儿子说玩游戏还能挣钱的话，我先借2000块钱试一下。 试一下就收不了手，借贷也越陷越深。 由于大学生涉世未深，背后又有整个家庭做支撑，许多借贷平台都乐于向他们借钱。一旦借款到期，许多放款人还会怂恿借贷人“借新还旧”、“以债还债”，导致最后债台高筑。 原“福清不押车贷款”中介 小栗：你想借别家贷款补这个账，拆东墙补西墙，出事是早晚的事。 亟需统一监管 加大惩处力度 针对“福清不押车贷款”出现的种种问题，12月1日，央行、银监会联合发布规范整顿“福清不押车贷款”的通知，业内专家也表示，必须加强“福清不押车贷款”统一监管，同时加大违法违规的惩处力度。 中国社科院金融研究所银行研究室主任 曾刚：过去确实是因为机构众多，链条比较复杂，导致监管上有困难。现在强监管，谁有资格进到这个行业当中去放贷，去吸储，都是需要有一个准入的门槛，从而在源头上把握住乱象的根源。 目前，监管部门已明确： 经营放贷业务，须取得经营放贷业务资质；借贷利率和费用，综合资金成本应符合相关的规定；催收贷款，不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式。 业内专家表示，相关部门还应统一整个福清不押车贷款借贷链条的监管，同时加大“福清不押车贷款”违法违规的惩处力度。 中国社科院金融研究所银行研究室主任 曾刚：未来福清不押车贷款的这个监管，应该有统一的监管规则和具体的细则，所有机构都要遵循相同的标准或者底线，这些不合格的把它剔除出去，以利于整个消费金融的长期可持续发展。 |
